Private Krankenversicherung - PKV

Die private Krankenversicherung (PKV) zählt zu den ältesten Versicherungszweigen in Deutschland und hat ihren Ursprung bereits in der Mitte des 18. Jahrhunderts. Heute gibt es in Deutschland etwa 50 private Krankenversicherungen.

Anders als die gesetzliche Krankenversicherung (GKV), in der die Höhe der Beiträge alleine vom Einkommen abhängig sind, finanziert sich die PKV aus Prämien, die abhängig sind von Geschlecht, Alter und Gesundheitszustand der Versicherten und zusätzlich vom Leistungsumfang der gewählten Tarife. Im Gegensatz zur GKV macht die PKV Gewinne und bildet dadurch u.a. Alterungsrückstellungen, die dazu beitragen, den altersbedingten Prämienanstieg zu dämpfen bzw. zu vermeiden. Die GKV arbeitet demnach umlagefinanziert und ist kurzfristig ausgerichtet (1 Jahr), die PKV dagegen kapitalgedeckt und langfristig.

Grundsätzlich kann sich jeder Bürger privat krankenversichern. Pflichtversicherte in der GKV können sich über eine private Krankenzusatzversicherung zusätzliche Leistungen sichern (z.B. mit einer Zahnzusatzversicherung, einer stationären oder einer ambulanten Zusatzversicherung). Nicht-Pflichtversicherte (= freiwillig Versicherte) der GKV können vollständig in die PKV wechseln (sog. Krankenvollversicherung).

Folgende Personen gelten in der Regel als freiwillig Versicherte der GKV und können in die PKV wechseln, also eine Krankenvollversicherung abschließen:

- Selbstständige und Freiberufler
- höherverdienende Arbeitnehmer (Angestellte und Arbeiter) mit einem jährlichen Bruttogehalt in Höhe von 49.950,- EUR (Stand 2010)
- beihilfeberechtigte Personen (z.B. Beamten, Richter, Witwen, Witwer etc.)

 

BERATUNG UND TARIFAUSWAHL

Entgegen vorherrschender Meinung erstreckt sich eine Beratung im Bereich der Privaten Krankenversicherung und die Wahl des passenden Tarifs nicht lediglich auf Schlagworte wie 1- oder 2-Bett-Zimmer, Chefarzt-Behandlung, Selbstbeteiligung, Heilpraktiker oder prozentuale Erstattung beim Zahnersatz. Angesichts von durchschnittlich 100-seitiger Tarif-Bedingungswerke leuchtet es ein, dass eine intensive Prüfung und ein detaillierter Bedingungs- und Leistungsvergleich nicht in einer halben Stunde durchgeführt werden kann - was jedoch leider am Versicherungsmarkt überwiegend so praktiziert wird. Nicht ohne Grund gehört der Bereich der PKV zu jenen, in denen mit am meisten gestritten und prozessiert wird. Diese hohen Beschwerde- und Prozessquoten liegen nicht etwa an einer mal nicht übernommenen Rechnung beim Heilpraktiker oder einem nicht vollständig erstatteten Betrag nach einer Zahnprophylaxe. Vielmehr geht es hier um essentielle Leistungen, die - entgegen der Annahme der Versicherten - im jeweiligen Bedingungswerk schlichtweg nicht vorgesehen und somit nicht erstattungsfähig sind. Dabei erstaunt es natürlich nicht, dass es sich hierbei fast immer um die klassischen "Billig-Tarife" am Markt handelt. Mittlerweile kennt jeder die typischen Werbeslogans "Ist Ihre Krankenversicherung auch zu teuer? Versichern Sie sich ab 59,- monatlich!" o.ä.

Als bestes Beratungskonzept hat sich die folgende Vorgehensweise erwiesen:

1. Im ersten Schritt prüfen wir im persönlichen Gespräch, welche Leistungen genau Sie von Ihrer Krankenversicherung erwarten. Was soll also gezahlt werden, wenn Sie krank sind, sprich welche Leistungen sind Ihnen wichtig und auf welche Leistungen können Sie ggf. verzichten?

2. Auf Basis Ihrer Vorgaben, die wir im ersten Schritt zusammen erarbeitet haben, erstelle ich im zweiten Schritt Ihr Anforderungsprofil. Mit Hilfe verschiedener Vergleichs- und Analysesoftware prüfe ich im gesamten Tarifmarkt, welche Tarife zu Ihren Vorstellungen und Leistungswünschen passen.

3. Im zweiten Gespräch stelle ich Ihnen die resultierenden Tarife vor und wir erörtern gemeinsam, welcher Tarif am besten zu Ihnen und Ihren Vorstellungen passt.

4. Im vierten Schritt folgt die Antragstellung. Doch nicht jeder Antrag führt auch zu einem Vertrag. Denn wenn einer privaten Krankenversicherung das gesundheitliche Risiko eines Antragstellers zu hoch ist, darf sie diesen ablehnen. Um dies zu vermeiden, prüfe ich für Sie im Vorfeld, bei welchen Versicherern ein Vertrag (möglichst ohne Ausschlüsse oder Zuschläge) überhaupt möglich ist. Wenn Sie keinerlei gesundheitliche Beschwerden oder Erkrankungen haben, steht Ihnen natürlich der gesamte Tarifmarkt offen.

 

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Beachten Sie bei Ihrer Planung bitte, dass die Beratung in unseren Büroräumen in Stuttgart, in der Hohenheimer Str. 97 (direkt am "Bopser") stattfindet.